库务署不确定使用Facebook‘Likes’在贷款决策中

Yelp评论,Facebook“喜欢”和其他社交媒体互动越来越多地用于确定借款人 ’由于担心数据过于主观,如果使用不当,可能会导致歧视性的贷款模式,因此信誉度已引起美国财政部监管机构的注意。

10月29日,财政部长雅各布·卢(Jacob Lew)的顾问安东尼奥·维斯(Antonio Wiess)在市场贷款人信息管理网络会议上致辞。

仅仅因为信用决策是由算法决定的,并不意味着就可以了’s fair,

他说。 Wiess特别关注的是,消费者有能力根据诸如《美国商业秘密法》等法律来抗议影响其信用评分的事实错误。 公平信用报告法。他说:“即使消费者拥有更强大的保护,这也是消费者真正关心的领域。” “现有模型远非完美,但申请人至少有权检查并更正用于信贷决策的个人数据。”

这种做法的支持者,包括信用报告巨头Experian和在线市场贷方,例如Kabbage,说积极的社交媒体互动可以帮助填补信用历史上的空白,并帮助受到信贷挑战的借款人(尤其是初创企业和小型企业)获得贷款。 。回应国库’要求提供信息, 卡贝奇在信中说 通过在线运营,他们能够将许多不同的因素纳入对贷款申请人的评估中。这样一来,放款人就可以使用银行帐户,社交网络和网络分析服务中的实时信息(在征得申请人同意的情况下)快速做出信用决定,从而使在线放款人“更全面地了解客户”。

彭博BNA 详细报道了这个故事,要了解更多信息,请点击 这里 .

由CIMB支持的FinTech Accelerator将在新加坡启动

马来西亚联昌国际银行 宣布 与新加坡加速器的合作伙伴关系 金融科技初创公司训练营 为新加坡的金融科技初创企业提供指导。 CIMB将为Accelerator和参与的初创企业提供商业建议和资金。根据其网站,金融科技初创公司训练营是专注于金融创新的领先加速器,可为多达10家选定的FinTech初创公司提供资金,指导,办公空间以及访问全球投资者和风险投资人网络的渠道。

金融科技初创公司被邀请参加加速器,CIMB将手动选择其他初创公司参加。后者将参加Accelerator的FastTrack巡回计划,该计划可在加速器启动之前与行业内部人员进行面对面的访问。

通过参与Accelerator,CIMB希望在马来西亚金融科技市场中促进竞争与合作,并在国际舞台上促进该地区的金融科技行业。在该地区已经涌现出数十家创新的金融科技初创公司,新加坡被誉为未来的潜在金融科技全球中心。

有关新加坡里德·史密斯的更多信息,请联系新加坡办事处 拜访这里。

解除呼吸新鲜空气‘Silly’ TCPA Litigation

之后 联邦通信委员会’s omnibus ruling 大大增加了TCPA的范围’按照自动拨号程序的定义,TCPA诉讼已成为关于同意的斗争。这导致原告创建了新颖的同意理论–仅适用于某些呼叫或在特定时间段等。如果采用此规则,将使任何通过电话联系其客户的公司都感到头疼–强迫他们问顾客是否同意 这个 呼叫?

2015年10月29日,星期四,第九巡回法院发表了反对该理论的意见。法院确认了一项拟议的集体诉讼的简易判决,该集体诉讼指控PayPal向用户发送未经请求的短信,从而违反了《电话消费者保护法》。“silliest” he’遇到的。意见可在这里获得: 罗伯茨诉Paypal。

原告戴维·罗伯茨(David Roberts)辩称,当他向在线支付站点提供其电话号码时,他并没有’表示同意向他发送欢迎短信,他说这是联邦通信委员会的一项规定,该规定允许企业发送“正常的企业通信”文字。在周四发布的备忘录中,巡回法院法官不同意。

“罗伯茨争辩说FCC在1992年的解释将电话号码发布所表示的同意限制为“正常业务沟通”或“正常,预期或期望的沟通”,这毫无根据。…”,第九巡回赛备忘录指出。“尚不清楚所讨论的文本消息可能是正常的商务交流以外的任何其他信息。”

通过电话与客户联系的企业应该感到高兴–并希望这种常识性方法最终能够在TCPA的背景下确立同意即同意。

 

培育越南的金融科技产业

在2015年10月6日, 越南渣打银行 和越南的投资公司 龙之都 在胡志明市共同主办了越南金融科技俱乐部成立大会。据Dragon Capital称,越南金融科技俱乐部旨在鼓励越南不断发展的金融科技生态系统的发展。

圆桌会议吸引了20名金融科技领域的创业者和投资者,包括FPT Ventures,IDG Ventures,M_Service,Fundstart,1Pay,Pasoto.com,Loanvi.com和MyMoney.vn。

渣打银行越南分公司首席执行官Nirukt Sapru表示:“ [b]支持越南的金融科技行业,我们赞同该行在支持和鼓励创新方面的坚定承诺,我们认为这是经济增长和繁荣的关键动力。”渣打银行此前在香港启动了金融科技加速器计划,以鼓励亚洲金融科技市场的增长。

越南拥有一支精通技术的年轻人口,并且有2,300万部智能手机投入运营,为金融科技行业的发展提供了重大机遇。

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佐治亚州法院裁定CFPB内的B2B公司’s Regulatory Power

2015年9月1日,消费者金融保护局(CFPB)赢得了一项重要决定,联邦法院首次根据《消费者金融保护法》解释了“鲁ck地提供实质性援助”的含义。 (以下简称“ CFPA”)。也许因为是劳动节周末之前发布的拒绝被告解散动议的命令,所以它没有引起太多关注。但是,这对那些以前认为可能会超越CFPB雷达的企业对企业(“ B2B”)公司具有广泛的意义。

案子, CFPB诉环球债务&Payment Solutions,LLC等是由一些据称由夜间飞行的公司实施的一项计划所产生的,这些公司正在收取“幻像”债务-即消费者未欠的债务。 2015年3月,CFPB在佐治亚州北部地区不仅针对所谓的幻像收债人及其所有者,还针对使他们能够进行借记和信用卡支付的规模更大的支付处理方提出申诉。由于付款处理方没有直接向消费​​者提供服务,CFPB声称他们是收债员的“服务提供者”,并且他们在收债方面从事了不公平的做法。法院裁定CFPB否认被告提出的撤职动议,认为所指控的事实足以支持这一指控。

此外,CFPB在诉讼案件中首次出现了一项指控,指称付款处理者不顾一切地向公司提供实质性协助也违反了CFPA的1036(a)(3)节。在彻底讨论了“不计后果地提供实质性协助”的含义之后,法院发现CFPB指控的事实足以支持这一点。这 客户警报 总结了法院命令的要点。

这种不断增长的趋势表明,无论公司是否直接与消费者打交道,债务服务行业的金融科技公司都应遵守CFPB的法规执行要求。

CFPB禁止消费者金融服务合同中的集体诉讼豁免

业界早已预期此举,消费者金融保护局(CFPB)于2015年10月7日提议禁止消费者金融合同中的集体诉讼豁免。尽管拟议的禁令在几年内不会生效,但它可能导致消费者集体诉讼的案件增加-近年来,其中一些案件受到集体诉讼豁免条款的限制。根据CFPB的说法,超过一半的信用卡合同和44%的支票账户协议包含仲裁条款,这些条款在汽车金融合同中也很常见。

CFPB’的公告以34页的形式出现“提案纲要”在CFPB开始正式制定规则之前,必须由小型企业审核小组进行审核。 宣布提案,CFPB总监Richard Cordray批评集体诉讼豁免是一项“免费通行证,可防止消费者追究其金融提供者对其违法行为造成的损害直接负责的权利。”但是行业代表辩称,集体诉讼豁免可保护行业免受无聊的集体诉讼之害。

关键要点:

  • 禁令有可能在2018年生效,不会影响现有合同
  • 该提案紧随2015年3月向国会提交的报告,该报告预示了拟议的禁令
  • CFPB保留个人强制性争议前仲裁条款中的银衬
  • 面向消费者的金融科技公司应关注消费者合规性,并期望增加集体诉讼

阅读有关CFPB的更多信息’s proposal in our 客户警报.

英国金融行为监管局的作用是支持金融科技的破坏

Jacqui Hatfield和Melanie Shone最近写了一篇文章,标题为 FCA和FinTech:遵守规则以支持FinTech的中断, 研究英国金融行为监管局(FCA)在支持金融科技颠覆性创新中的作用。

英国是世界上新兴金融科技公司集中度最高的国家之一,英国有强大的政治意愿成为英国的金融科技公司。“到2020年金融技术业务的主要地点”。本文研究了FCA是否正在做足够的工作来支持这一目标。作者得出的结论是:

鉴于金融科技领域的创新步伐,至关重要的是,监管规则必须在技术上尽可能保持中立和前瞻性,并且将这些规则与积极的行业参与以及FCA的适当实践指导相结合,以提供急需的监管确定性……我们希望FCA整体上参与金融科技创新-并与所有市场参与者,尤其是规模较大的成熟金融机构互动。

如果您想进一步讨论本文中提出的任何主题,请致电0203 116 2971与Jacqui Hatfield联系,或 [email protected]  

 

美国联邦贸易委员会’s “Start With Security” Program

2015年9月9日,联邦贸易委员会(FTC)和加利福尼亚大学黑斯廷斯大学法学院在FTC的“从安全开始“ 系列。针对初创企业和开发人员, 活动特色 安全专家讨论设计和开发,随着业务增长扩大数据安全性,常见的安全漏洞和漏洞响应。

美国联邦贸易委员会是负责保护消费者隐私的主要联邦机构。 “从安全开始”计划源于委员会对商业教育和改善公司数据安全性的日益关注。收集消费者数据的金融科技公司必须从FTC最近的数据安全案例中吸取教训,并应利用FTC的资源来实施有效的数据安全计划。 FTC已经发布了 商业指南 并推出了 网站 合并了委员会的数据安全信息,包括:

  • 在线教程,可帮助企业培训员工;
  • 解决特定数据安全挑战的出版物;和
  • 新闻稿,博客文章和指南,以帮助企业确定处理消费者数据时的风险。

下一次“安全性启动”会议计划于2015年11月5日在德克萨斯州奥斯汀举行。有关旧金山会议的详细信息或会议材料,请联系Ashley Shively。

OCC旨在了解金融科技

货币审计长办公室宣布了一项新计划,以跟上金融创新的步伐。在2015年8月7日,在 评论 在货币主计长芝加哥联邦住房贷款银行之前,托马斯·库里(Thomas J. Curry)讨论了OCC为建立评估新的和创新的金融产品和服务的框架所做的努力。特别是,Curry提到与整个机构的代表(政策专家,审查员,律师等)组成一个团队,以跟上金融科技产品的步伐。他指出,这仍处于初期阶段,但最终可能会导致一个小型办公室致力于创新。

库里指出,传统银行与金融科技之间似乎存在冲突,引用了《经济学人》杂志最近的两篇文章:

在一篇文章中,著名的科技投资者马克·安德森(Marc Andreessen)举了一个例子,一位贷款员在桌子上与潜在客户交谈,并说:“对软件人来说,就像是伏都教徒。”另一方面,第二篇文章指出,金融科技公司用来评估借款人的数据挖掘方法对于传统银行家来说可能像是“巫术”。

很难看出这种差距是如何弥合的。就我而言,我的确看到了传统银行模式的巨大优点,在这种模式下,了解他们所服务的企业和家庭的银行家愿意借钱并在好时和坏时支持借款人,因为他们知道这些客户的特征。那是美国经济结构的重要组成部分。但是,这不是唯一的金融服务方法,监管者必须以开放的态度看待新想法,而不要将其视为巫术或伏都教具,这一点很重要。

这些言论表明,监管机构越来越重视金融科技:OCC和其他机构的第一步似乎是在决定金融科技创新和商业模式是否对消费者和金融体系有利以及是否以及如何发展之前,先了解金融科技的作用。他们应该受到监管。

财政部对金融科技贷款征询意见

2015年8月14日,美国财政部延长了意见征询期,以使公众有更多时间来回应有关市场借贷的信息请求(RFI),标题为“关于通过在线市场贷款扩大信贷获取的公众意见。”公众截止日期为2015年9月30日。

RFI是关于什么的?

财政部的RFI要求对14个不同的主题发表评论,这些主题本质上是询问市场/点对点借贷对消费者而言是否具有新的金融科技商业模式。主题包括:

  • (从点对点到资产负债表贷方)不同业务模式的变化将以何种方式引发不同的政策或监管问题?
  • 注意到有85%的小型企业在线购买物资,其中83%管理着银行帐户。 。 。电子数据源在启用市场借贷中扮演什么角色?
  • 市场借贷是否正在扩大对历史上服务不足的细分市场的信贷获取?
  • 如何评估借款人的信誉和还款能力?这些模型在预测信用风险方面的准确性如何?
  • 在线市场贷款还可能给消费者和小型企业带来哪些危害?在线市场贷款可能会引起哪些隐私方面的考虑,网络安全威胁,消费者保护问题以及其他相关风险?

那么,RFI背后的财政部动机是什么?

财政部RFI是对以下事实的回应:在线借贷是一个快速发展且快速增长的行业,正在改变着信贷市场。 RFI指出,在不到十年的时间里,2014年在线市场借贷已增长到约120亿美元,其中大部分是消费者借贷。因此,财政部想要了解市场借贷是否可以扩大获得信贷的渠道以及金融监管框架应如何发展以支持该行业的安全增长,就不足为奇了。

财政部可能真的有兴趣鼓励市场借贷,因为它有可能扩大获得信贷的机会。重要的是,负责这项工作的财政部官员劳拉·特梅尔(Laura Temel)不是监管律师,而是一位企业家(特梅尔(Temel)于2015年毕业于达顿商学院(Darden Business School);在此之前,她曾先后成立了两家创业公司-FitCause和PadTies-作为投资项目的一部分)美国银行的银行家)。我们还听说,财政部长雅各布·卢(Jacob Lew)亲自参与了这项工作。

但是,RFI还为消费者权益倡导者和传统放款人提供了表达对市场贷款的担忧的机会,尤其是在财政部询问有关隐私,网络安全和消费者保护的问题上。因此,对于金融科技公司来说,讲述自己的故事并解释他们如何采取保障措施来解决这些问题很重要。

金融科技公司为什么要回应?

由于财政部不是金融科技公司的监管机构,因此有人可能会问,是否值得花时间对RFI做出回应。这是值得的,许多金融科技公司都在忙于制定周到的应对措施。之所以这样做,是因为这些回应将成为公共记录的一部分,并将成为财政部就市场借贷问题发表任何报告的基础。这样的报告以及对RFI的基本回应将为证券交易委员会或消费者金融保护局未来的任何法规制定奠定基础。毫无疑问,联邦或州一级未来的任何立法也将受到RFI回应和报告的影响。

有兴趣确保自己的意见被听到的金融科技公司应强烈考虑向RFI提交回复。里德·史密斯(Reed Smith)的律师很高兴能帮助公司仔细考虑并草拟其对策。

完整的财政部博客文章(延长了截止日期)可以在这里找到: http://www.treasury.gov/connect/blog/Pages/Comment-Period-on-Marketplace-Lenders-RFI-Extended.aspx

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