12月2日,星期五nd ,货币主计长(OCC)宣布将考虑授予金融技术(fintech)公司特殊用途的国家银行宪章。 OCC的提议构成了金融科技公司和更广泛的金融服务行业的重大发展。此举建立在OCC为促进金融创新而采取的最新行动的基础上,包括3月发布了有关金融行业负责任创新的白皮书,并于10月宣布成立创新办公室。

在OCC提议的框架下,金融科技公司可以申请特殊目的的国家银行宪章,即OCC主要授予信托银行和信用卡银行的同一类宪章。 OCC在一份总结该提案的新闻稿中声称,该提案系统将提高金融科技机构的安全性和稳健性,促进法律法规的应用一致性,确保对客户的公平对待,并加强联邦银行体系。货币审计员托马斯·J·库里(Thomas J. Curry)还解释说,如果金融科技公司“通过明确标记的前门而不是某些后门进入系统,则银行系统将更加健康。”

根据OCC提案,从监管角度看,金融科技公司将与国家银行享有类似待遇。非银行金融科技公司可以向单个国家监管机构寻求单个银行牌照,而不是跨多个州的众多牌照。由于OCC的法规通常会优先于州法律,因此金融科技公司将能够遵循单一,一致的法规框架,而不是横跨50个州的法规拼凑而成。但是,OCC指出,被授予特殊用途宪章的金融科技公司仍将受制于与国家银行相同的州法律,包括州不公平和欺骗性行为和惯例法规,以及州反歧视,公平贷款和收债法。还值得注意的是,公司仍可以在州一级寻求许可证或宪章,但是统一的联邦方法是一个受欢迎的选择。

与国家银行一样,被授予特殊目的特许的金融科技公司也将由OCC管辖,并受到该机构的监管审查。 OCC已表示,将在安全性和稳健性,资本要求,《银行保密法》和反洗钱,业务倒闭的正式计划,公平获得服务,金融普惠和消费者保护的正式问题上,对这些公司采取严格的标准。 。即使在特定的法规不从技术上适用于金融科技公司的情况下,OCC仍可以通过在批准特殊目的章程时施加条件来寻求进一步促进该法律的目标。

OCC还预览了金融科技公司在申请特殊用途章程时可能期望的许可过程。金融科技申请人必须向OCC提交健全而详细的商业计划。该机构还将仔细评估机构的治理结构,资本,流动性,合规风险管理,财务包容性和业务退出策略。将采用OCC的标准章程申请流程。与国家银行申请宪章的情况一样,OCC鼓励金融科技公司与OCC安排一次会议,然后再提交讨论这些问题和其他问题的申请。

OCC的提议通常受到金融科技公司的欢迎,他们一直在敦促更新法规,以允许金融科技行业进行更大的创新。一些人认为,美国现有的监管模式已经落后于其他国家的监管体制,并且正在损害创新。许多人认为,允许金融科技公司遵守一套法规并向一个监管机构负责将降低法律复杂性,使金融科技公司更容易在全国范围内开展业务,并刺激金融行业在移动支付和数字货币等领域的竞争。由于网络和数字货币网络的性质,对于这些公司来说,联邦章程是有意义的,因为它们将从第一天开始就可以在全球范围内开展业务。拟议的框架还可以减少金融科技公司与银行合作以提供服务的需求。

一些州监管机构和一些消费者团体反对该框架,认为州是非银行金融服务公司最有效的监管机构,也是消费者的最佳保护者。但是,例如,去年开始采用的,适用于某些数字货币业务的纽约金融服务部(NYDFS)的BitLicense要求并未得到广泛接受。 NYDFS去年希望采用纽约州开创性的数字货币规则时,希望纽约州成为比特币和区块链等金融科技创新的全球枢纽,但纽约州试图吸引纽约的初创公司类型批评BitLicense规则过于昂贵和繁重。自从采用以来,NYDFS的发言人说,NYDFS仅发布了两个BitLicenses,至少还有15个BitLicense申请仍在等待中,另外四个撤回了,四个被拒绝了。漫长的审批,再加上需要各有不同要求的多个州许可证,使得许多人希望获得可行的联邦宪章选择,例如OCC现在提出的选择。

OCC的提案将公开征询公众意见,直到2017年1月15日。

如果您对OCC关于金融科技公司的特殊用途宪章的建议有任何疑问,或者与金融科技或金融监管问题更普遍相关的其他任何疑问,请随时与Reed Smith的全球金融监管团队联系。